ЦБ отменил трехдневную «заморозку» электронного ОСАГО
Минюст зарегистрировал два указания ЦБ — об отвязке ОСАГО от диагностических карт (техосмотр, ТО) и отмене запрета на действие в течение первых 72 часов электронных полисов ОСАГО. Компании вправе на свое усмотрение отсрочить действие е-ОСАГО в зависимости от своих ожиданий в отношении клиента — обязательная «заморозка» вводилась для предотвращения покупки e-ОСАГО сразу после ДТП, но сейчас компании имеют больше возможностей узнать время аварии с точностью до минуты.
Банк России разместил на своем сайте указание о внесении изменений в положение о правилах ОСАГО. Этот подзаконный акт позволяет на практике отвязать ТО от ОСАГО, хотя до конца августа его применение создаст некоторые сложности страховщикам. Второе указание ЦБ, размещенное на сайте, касается требований информационного обмена в электронной форме в ОСАГО. Оно с 29 августа позволяет клиентам дистанционно расторгнуть или изменить договор ОСАГО. Сейчас для страховщиков это действие такого же порядка, как и урегулирование убытка,— для этого автомобилисту приходится физически прибыть в офис компании.
Кроме того, второе указание снимает запрет на вступление в силу электронного полиса ОСАГО с момента его продажи. Напомним, сейчас на свежекупленный полис действует «заморозка» 72 часа — это должно было остановить клиентов, которые, попав в аварию, тут же оформляли электронное ОСАГО. Как разъяснили “Ъ” в ЦБ, «страховщик получает право предоставлять страховую защиту с момента заключения договора е-ОСАГО. При этом для снижения рисков мошенничества страховая компания может воспользоваться стандартным правилом о вступлении в силу договора е-ОСАГО в течение 72 часов». Как говорит заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов, временная «франшиза» при заключении электронного договора ОСАГО отменена в первую очередь ради удобства потребителей. «Полисы e-ОСАГО становятся все более популярными, а лаг между оформлением договора и вступлением его в силу неудобен массовому потребителю, который по аналогии с другими электронными товарами и услугами ожидает, что получит действующий полис сразу после его оплаты»,— говорит он, добавляя, что проблемы возможного мошенничества сохраняются.
«Количество злоупотреблений в ОСАГО идет на спад, что позволяет надеяться, что и такие случаи мошенничества не станут массовыми. Кроме того, современные технические средства часто позволяют достаточно точно определить реальное время ДТП, что также делает задачу мошенников гораздо более сложной, чем несколько лет назад, когда эта временная «франшиза» вводилась»,— резюмирует господин Ефремов. Согласно статистике РСА, по итогам 2020 года совокупный убыток рынка по заявлениям о мошенничестве, направленным в правоохранительные органы, составляет 5,5 млрд руб. Из этой суммы, полученной мошенниками, 5 млрд руб. приходится на ОСАГО — по фальшивым ДТП и фальшивым полисам.
Указание ЦБ дает право страховщикам не применять «заморозку» полиса или сократить ее, опираясь на свои оценки рисков в отношении клиента. Как поясняет “Ъ” исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, страховщик может использовать любые тарифные факторы, которые не запрещены ЦБ (запрещены как факторы вероисповедание, язык, раса, некоторые другие). «Страховщик самостоятельно решает, в каких случаях он воспользуется правом на применение так называемой временной франшизы, а в каких — нет. Например, если компания осуществляет продление договора со старым клиентом и не сомневается в его добросовестности, то она вполне может принять решение об отсутствии необходимости использования временной франшизы». При этом, с его слов, новая редакция указания ЦБ позволяет не только вовсе не применять «временную франшизу», но и сократить ее срок, то есть заключить договор, который вступит в силу, например, через сутки.
С изменениями в ОСАГО по ТО в августе есть проблемы со сроками
Минюст зарегистрировал указание о внесении изменений в положение о правилах ОСАГО 18 августа, но он вступит в силу 29 августа — на неделю позже аналогичных изменений в закон об ОСАГО (с 22 августа). Такое опоздание необходимой ОСАГО нормативки уже было в августе прошлого года — тогда изменились базовые ставки ОСАГО, но указание ЦБ было зарегистрировано позже, что отложило старт тарифной реформы (см. “Ъ” от 24 августа 2020 года). Страховщики неделю не могли применять новые тарифы. Но на этот раз, как говорят собеседники “Ъ” на рынке, с автовладельцев не будут требовать ТО для покупки полиса, опираясь на то, что закон превалирует над указанием ЦБ. Правда, страховщикам для этого придется неделю нарушать правила ОСАГО, что является поводом для санкций со стороны ЦБ, но на рынке предполагают, что их не будет.
